Іпатэчны крэдыт з рэгуляванай стаўкай
Варта ўлічваць пазычальнікам
09.06.2022 г
Паколькі стаўкі па іпатэцы за апошнія тыдні ўзляцелі да ўзроўню, якога не было больш за дзесяць гадоў, пазычальнікі жыллёвых крэдытаў разглядаюць варыянты фінансавання.Па дадзеных Асацыяцыі іпатэчных банкіраў, у першы тыдзень мая каля 11 працэнтаў іпатэчных заявак былі на іпатэчныя крэдыты з рэгуляванай стаўкай (ARM), што амаль удвая перавышае долю заявак на ARM тры месяцы таму, калі іпатэчныя стаўкі былі нізкімі.
На думку некаторых вопытных экспертаў, пазычальнікі цяпер больш адкрытыя для ARM з-за патэнцыйнай эканоміі.Кожная сітуацыя адрозніваецца, але мы бачым цікавасць з боку пакупнікоў упершыню і паўторных пакупнікоў.Усё больш і больш пазычальнікаў вызначана пераглядаюць свае магчымасці, звязаныя з іпатэчнымі крэдытамі з рэгуляванай стаўкай у параўнанні з іпатэчнымі крэдытамі з фіксаванай стаўкай.Паўторныя пакупнікі адносна адкрыты для выбару ARM, у той час як большасць тых, хто ўпершыню купляе жыллё, усё яшчэ працягваюць карыстацца іпатэчнымі крэдытамі з фіксаванай стаўкай на 30 гадоў.
Калі працэнтныя стаўкі растуць, пазычальнікі хочуць ARM па наступных прычынах:
Па-першае, ARM па-ранейшаму выгадна, калі пазычальнікі ведаюць, што яны не будуць мець нерухомасць на працягу тыповага 15- ці 30-гадовага перыяду іпатэкі з фіксаванай стаўкай.Па-другое, справаздача паказала, што даступнасць жылля пагоршылася - але не ўсюды.Калі працэнтныя стаўкі растуць, пазычальнікі часцей разглядаюць магчымасць ARM у надзеі, што ў будучыні стаўкі ўпадуць.Па-трэцяе, некаторыя пазычальнікі могуць ведаць, што яны будуць валодаць маёмасцю (або фінансаваць яе) толькі на працягу ад 5 да 10 гадоў, што робіць ARM ідэальным варыянтам для іх фінансавага плана.
Перавагі ARMs
ARM маюць больш нізкія працэнтныя стаўкі на працягу пачатковага перыяду (напрыклад, 5, 7 або 10 гадоў), таму штомесячны плацёж па іпатэцы значна ніжэй, чым 30-гадовая пазыка з фіксаванай стаўкай.Нават калі ў будучыні працэнтныя стаўкі вырастуць, пазычальнікі звычайна атрымліваюць да таго часу большы даход.ARM забяспечваюць павелічэнне грашовых патокаў, таму што працэнтная стаўка, звязаная з часткай іпатэкі з фіксаванай стаўкай, ніжэйшая, пакуль працэнтныя стаўкі не адкарэктуюцца.ARMs дазволіць пазычальнікам больш камфортна дазволіць сабе больш дарагі дом пры больш нізкай стаўцы пагашэння.
Недахопы ARMs
Стаўкі ARM звычайна ніжэйшыя за іпатэчныя крэдыты з фіксаванай стаўкай.Аднак уладальнікі дамоў будуць залежаць ад ваганняў рынку і непрадказальных працэнтных ставак.Калі працэнтныя стаўкі вырастуць значна вышэй, гэта можа значна павялічыць плацяжы пазычальнікаў па жыллю і патэнцыйна паставіць іх у фінансавыя цяжкасці.Ніхто дакладна не ведае, што будзе з працэнтнымі стаўкамі.Калі працэнтныя стаўкі растуць, пазычальнікі могуць апынуцца ў лепшым фінансавым становішчы, каб справіцца з больш высокімі выплатамі.Адваротны бок ARM звязаны з нявызначанасцю будучыні асяроддзя працэнтных ставак.Павелічэнне працэнтных ставак па крэдыце ў 500 000 долараў на 2% (з 4% да 6%) прывядзе да павелічэння асноўнай сумы і працэнтаў на 610 долараў у месяц.
Як працуе ARM?
ARMs звычайна маюць першапачатковы тэрмін фіксаванай стаўкі 5, 7 або 10 гадоў.Пасля заканчэння тэрміну фіксаванай стаўкі працэнтная стаўка звычайна карэктуецца кожныя шэсць месяцаў або штогод.
Фіксаваныя стаўкі пазычальнікаў ніжэйшыя на першапачатковы тэрмін пазыкі, звычайна 5, 7 ці 10 гадоў.У залежнасці ад умоў крэдыту пазычальніка працэнтная стаўка можа павялічвацца на 2% у год у канцы гэтага тэрміну, але не будзе перавышаць 5% на працягу ўсяго тэрміну крэдыту.Працэнтныя стаўкі таксама могуць знізіцца.Пасля першапачатковага перыяду з фіксаванай стаўкай новыя плацяжы пазычальнікаў будуць скарэкціраваны ў залежнасці ад асноўнага балансу на гэты момант.Напрыклад, працэнтная стаўка можа павялічыцца на 2%, але астатак крэдыту пазычальнікаў можа зменшыцца на 40 000 долараў.
Бенефіцыяры і небенефіцыяры зброі
ARM можа быць добрым варыянтам для пазычальнікаў, якія ведаюць, што не будуць захоўваць сваю маёмасць даўжэй тэрміну ARM з фіксаванай стаўкай.ARM - варыянт, калі пазычальнік мае фінансавую магчымасць вытрымаць значныя ваганні працэнтных ставак і, магчыма, больш высокія выплаты.Некаторыя пазычальнікі таксама выбіраюць ARM, калі яны перакананыя, што цяперашняя тэндэнцыя высокіх і растучых працэнтных ставак няўстойлівая і што стаўкі ўпадуць і дазволяць ім рэфінансаваць у будучыні.Аднак большасць пазычальнікаў аддаюць перавагу фінансаваму забеспячэнню іпатэчнага прадукту з фіксаванай стаўкай.
Калі пазычальнікі маюць добрую фінансавую дысцыпліну, ARM з'яўляюцца жыццяздольнымі варыянтамі.Калі ў іх вялікая запазычанасць, якая з часам можа павялічыцца, ARM можа быць фінансава небяспечным.ARM лепш за ўсё абслугоўваюць пазычальнікаў, якія ведаюць, што іх іпатэка будзе дзейнічаць толькі на маёмасць на працягу першапачатковага перыяду з фіксаванай стаўкай.Такая сітуацыя дазваляе пазбегнуць нявызначанасці будучых працэнтных ставак.
Заява: гэты артыкул быў адрэдагаваны AAA LENDINGS;некаторыя кадры былі ўзятыя з Інтэрнэту, пазіцыя сайта не прадстаўляецца і не можа быць перадрукавана без дазволу.На рынку ёсць рызыкі, і інвестыцыі павінны быць асцярожнымі.Гэты артыкул не з'яўляецца персанальнай інвестыцыйнай парадай і не ўлічвае канкрэтныя інвестыцыйныя мэты, фінансавае становішча або патрэбы асобных карыстальнікаў.Карыстальнікі павінны падумаць, ці адпавядаюць якія-небудзь меркаванні, меркаванні або высновы, якія змяшчаюцца тут, іх канкрэтнай сітуацыі.Інвестуйце адпаведна на свой страх і рызыку.
Час публікацыі: 10 чэрвеня 2022 г