У гэты момант амерыканскі банкаўскі сектар увайшоў у фазу падзелу.

У гэты перыяд банкаўская галіна мела адносна адзіны бізнес, і як сфера дзейнасці, так і памер бізнесу былі ў некаторай ступені абмежаваныя.

У снежні 1999 года ў ЗША быў прыняты Закон аб мадэрнізацыі фінансавых паслуг, які ліквідаваў межы паміж банкамі, установамі па каштоўных паперах і страхавымі арганізацыямі з пункту гледжання сферы дзейнасці, што паклала канец амаль 70-гадоваму падзелу.

 

«Мінулае жыццё» іпатэкі

Першапачаткова іпатэчныя крэдыты былі ў асноўным кароткатэрміновымі або сярэднетэрміновымі.

Аднак гэтыя пазыкі былі вельмі адчувальныя да змен цэн на жыллё, і калі пачалася Вялікая дэпрэсія, цэны на жыллё працягвалі падаць, а банкі сутыкнуліся з вялікай колькасцю праблемнай запазычанасці, што стварыла замкнёнае кола, якое прывяло да таго, што жыхары страцілі свае дамы і вялікую колькасць банкі збанкрутуюць.

Пасля крызісу з мэтай стымулявання эканомікі і вырашэння жыллёвага пытання жыхароў ЗША сталі дапамагаць рэзідэнтам у атрыманні іпатэчных крэдытаў у выглядзе дзяржаўных гарантый.

Федэральная нацыянальная іпатэчная асацыяцыя (FNMA або Fannie Mae) была створана ў 1938 годзе галоўным чынам для пакупкі іпатэчных крэдытаў, гарантаваных Федэральнай жыллёвай адміністрацыяй (FHA) і Адміністрацыяй па справах ветэранаў (VA), а ў 1972 годзе пачала набываць рэгулярныя іпатэчныя крэдыты, не гарантаваныя дзяржавай.

У той час іпатэчны рынак у цэлым усё яшчэ быў вельмі нефункцыянальным, і на фоне сегментацыі інвестыцыйныя банкі паступова выявілі, што з дапамогай сек'юрытызацыі актываў яны могуць раскласці адзін іпатэчны крэдыт на жыллё з вялікай сумай грошай на вялікую колькасць аблігацыі на меншыя сумы, што значна палепшыла ліквіднасць.

Такім чынам, у 1970 годзе ўрад стварыў Федэральную іпатэчную карпарацыю па жыллёвай нерухомасці (FHLMC або Freddie Mac), каб цалкам развіць другасны рынак іпатэчных крэдытаў на жыллё.

Стварэнне Freddie Mac непасрэдна паспрыяла развіццю другаснага рынку іпатэкі жылля і дало адмашку для іпатэчнай сек'юрытызацыі.

 

Розніца паміж іпатэчным крэдыторам і рознічным банкам

Калі пазычальнік разглядае магчымасць падачы заяўкі на жыллёвы крэдыт, два найбольш распаўсюджаных спосабу - звярнуцца непасрэдна ў банк (Рознічны банк) або да іпатэчнага брокера (Іпатэчны крэдытор).

Рознічны банк (камерцыйны банк), з іншага боку, звычайна змешаная кампанія, якая прапануе іпатэчныя крэдыты, а таксама фінансавыя паслугі, такія як зберажэнні, крэдытныя карты, аўтакрэдыты і інвестыцыі.

Калі пазычальнік звяртаецца ў пэўны банк, ён будзе мець доступ толькі да інфармацыі і паслуг гэтага банка, а паслугі банка часта абмяжоўваюцца самім крэдытам, што ўскладняе поўную інтэграцыю тонкасцей адносін паміж домам і крэдытам.

Хоць камісія рознічнага банка можа быць ніжэйшай, іпатэчны крэдытор звычайна прапануе больш прафесійныя паслугі, больш хуткі адказ і больш шырокі выбар прадуктаў для больш шырокай аўдыторыі.

Іпатэчны крэдытор можа даць пазычальнікам усебаковую і прафесійную крэдытную кансультацыю, дапамагчы гасцям адказаць на мноства складаных пытанняў аб крэдытах і фінансавых партфелях, а таксама знайсці найбольш прыдатны для пазычальніка сярод дзесяткаў прадуктаў.

Гэта таксама азначае, што пазіцыя крэдытора больш спрыяльная для пазычальнікаў, паколькі яны маюць больш магчымасцей і адчувальных пераваг.

 

Можна сказаць, што пошук добрага іпатэчнага крэдытора і добрага іпатэчнага крэдытора можа зэканоміць грошы, час і атрымаць лепшую інфармацыю аб прадукце з першага разу.