Гадавая працэнтная стаўка (APR) - гэта працэнтная стаўка, якая адлюстроўвае кошт іпатэкі ў выглядзе гадавой стаўкі. Верагодна, гэтая стаўка будзе вышэйшай за заяўленую стаўку па банкноце або рэкламуемую стаўку па іпатэцы, таму што яна ўлічвае балы і іншыя крэдытныя выдаткі. APR дазваляе пакупнікам жылля параўноўваць розныя віды іпатэчных крэдытаў на аснове гадавога кошту кожнай пазыкі. Гадавы працэнт прызначаны для вымярэння "сапраўднага кошту пазыкі". Гэта стварае роўныя ўмовы для крэдытораў. Гэта не дазваляе крэдыторам рэкламаваць нізкую стаўку і хаваць зборы.

Гадавы працэнт не ўплывае на штомесячныя плацяжы. Вашы штомесячныя плацяжы строга залежаць ад працэнтнай стаўкі і працягласці пазыкі.

Паколькі разлікі гадавых працэнтаў уплываюць на розныя зборы, якія спаганяюцца крэдыторамі, пазыка з больш нізкім гадавым працэнтам не абавязкова з'яўляецца лепшай стаўкай. Лепшы спосаб параўнаць пазыкі - гэта папрасіць крэдытораў даць вам добрасумленную ацэнку іх выдаткаў па аднолькавай праграме (напрыклад, 30-гадовай фіксаванай) па той жа працэнтнай стаўцы. Затым вы можаце выдаліць зборы, якія не залежаць ад пазыкі, такія як страхаванне ўладальнікаў жылля, зборы за права ўласнасці, зборы дэпазітнага дэпазіту, ганарары адвакатам і г. д. Цяпер складзіце ўсе зборы пазыкі. Крэдытор, які мае меншую плату за пазыку, мае больш танную пазыку, чым крэдытор з больш высокай камісіяй.

Наступныя зборы звычайна ўключаны ў гадавы працэнт:

Балы - як пункты зніжкі, так і пункты паходжання

Папярэдне аплачаныя працэнты. Працэнты выплачваюцца з даты закрыцця крэдыту да канца месяца.

Камісія за афармленне пазыкі

Плата за андеррайтинг

Плата за падрыхтоўку дакументаў

Прыватнае іпатэчнае страхаванне

Плата за дэпазітнае захоўванне

Наступныя зборы звычайна не ўключаюцца ў гадавы працэнт:

Ганарар за назву або рэферат

Ганарар адваката пазычальніка

Плата за агляд дома

Плата за запіс

Трансфертныя падаткі

Крэдытная справаздача

Плата за ацэнку

Ніжэй прыведзены спіс дакументаў, неабходных для атрымання іпатэчнага крэдыту. Аднак кожная сітуацыя ўнікальная, і ад вас могуць запатрабаваць дадатковую дакументацыю. Такім чынам, калі ў вас папросяць дадатковую інфармацыю, праявіце супрацоўніцтва і прадастаўце запытаную інфармацыю як мага хутчэй. Гэта дапаможа паскорыць працэс падачы заяўкі.

Ваша ўласнасць

Копія падпісанага дагавора куплі-продажу, уключаючы ўсіх гоншчыкаў

Праверка дэпазіту, які вы ўнеслі на дом

Імёны, адрасы і нумары тэлефонаў усіх задзейнічаных рыэлтараў, будаўнікоў, страхавых агентаў і адвакатаў

Копія ліста спісу і юрыдычнае апісанне, калі ёсць (калі маёмасць з'яўляецца кандамініюмам, калі ласка, падайце дэкларацыю кандамініюма, падзаконныя акты і апошні бюджэт)

Ваш даход

Копіі вашых разлікаў за апошні 30-дзённы перыяд і з пачатку года

Копіі вашых форм W-2 за апошнія два гады

Імёны і адрасы ўсіх працадаўцаў за апошнія два гады

Ліст з тлумачэннем любых прабелаў у працаўладкаванні за апошнія 2 гады

Працоўная віза або зялёная карта (копія на пярэднім і адваротным баку)

Калі вы займаецеся самазанятасці або атрымліваеце камісію або бонусы, працэнты/дывідэнды, арэндны прыбытак:

Прадстаўце поўную падатковую дэкларацыю за апошнія два гады ПЛЮС справаздачу аб прыбытках і стратах з пачатку года (прадстаўце поўную падатковую дэкларацыю, уключаючы прыкладаемыя графікі і справаздачы. Калі вы падалі падаўжэнне, падайце копію падаўжэння.)

K-1 для ўсіх партнёрстваў і S-Corporations за апошнія два гады (калі ласка, яшчэ раз праверце сваю дэкларацыю. Большасць K-1 не далучаны да 1040.)

Запоўненыя і падпісаныя дэкларацыі аб федэральным партнёрстве (1065) і/або карпаратыўных падаходных падаткаў (1120), уключаючы ўсе графікі, заявы і дадаткі за апошнія два гады. (Патрабуецца, толькі калі ваша доля ўласнасці складае 25% або больш.)

Калі вы будзеце выкарыстоўваць аліменты або дапамогу на дзяцей, каб атрымаць права:

Прадстаўце рашэнне аб разводзе/судовы загад з указаннем сумы, а таксама доказы атрымання сродкаў за мінулы год

Калі вы атрымліваеце даход па сацыяльным страхаванні, інваліднасць або льготы VA:

Прадстаўце ўзнагародны ліст ад агенцтва або арганізацыі

Крыніца сродкаў і першапачатковы ўзнос

Продаж вашага існуючага дома - падайце копію падпісанага дагавора куплі-продажу аб вашым бягучым месцы жыхарства і заяву або пагадненне аб спісе, калі ён непрададзены (пры закрыцці вы таксама павінны прадаставіць пагадненне аб урэгуляванні/закрыцці)

Ашчадныя, чэкавыя фонды або фонды грашовага рынку - падайце копіі банкаўскіх выпісак за апошнія 3 месяцы

Акцыі і аблігацыі - падайце копіі выпіскі ад брокера або копіі сертыфікатаў

Падарункі - Калі частку вашых грошай трэба закрыць, падайце афідэвіт падарунка і доказ атрымання сродкаў

На аснове інфармацыі, якая з'яўляецца ў вашай заяўцы і/або вашай крэдытнай справаздачы, ад вас можа спатрэбіцца прадставіць дадатковую дакументацыю

Запазычанасць або абавязацельствы

Падрыхтуйце спіс усіх імёнаў, адрасоў, нумароў рахункаў, рэшткаў і штомесячных плацяжоў па ўсіх бягучых даўгах з копіямі апошніх трох штомесячных выпісак

Уключыце ўсе імёны, адрасы, нумары рахункаў, балансы і штомесячныя плацяжы для ўладальнікаў іпатэкі і/або арэндадаўцаў за апошнія два гады

Калі вы плаціце аліменты або аліменты, уключыце шлюбнае пагадненне/судовае рашэнне з указаннем умоў абавязацельстваў

Праверце плату(ы) за заяўку

Крэдытны скоринг - гэта сістэма, якую крэдыторы выкарыстоўваюць, каб дапамагчы вызначыць, ці даваць вам крэдыт. Інфармацыя пра вас і ваш вопыт крэдытавання, такая як ваша гісторыя аплаты рахункаў, колькасць і тып рахункаў, якія ў вас ёсць, пратэрмінаваныя плацяжы, дзеянні па спагнанні, непагашаная запазычанасць і ўзрост вашых рахункаў, збіраюцца з вашай крэдытнай заяўкі і вашага крэдыту даклад. Выкарыстоўваючы статыстычную праграму, крэдыторы параўноўваюць гэтую інфармацыю з крэдытнымі паказчыкамі спажыўцоў з падобнымі профілямі. Сістэма крэдытнага бала налічвае балы за кожны фактар, які дапамагае прадбачыць, хто, хутчэй за ўсё, верне доўг. Агульная колькасць балаў - крэдытны бал - дапамагае прадказаць, наколькі вы крэдытаздольныя, гэта значыць, наколькі верагодна, што вы вернеце пазыку і зробіце плацяжы ў належны тэрмін.

Найбольш шырока выкарыстоўваюцца крэдытныя балы FICO, якія былі распрацаваны кампаніяй Fair Isaac Company, Inc. Ваш бал будзе ад 350 (высокі рызыка) да 850 (нізкі рызыка).

Паколькі ваша крэдытная справаздача з'яўляецца важнай часткай многіх сістэм крэдытнага скорынгу, вельмі важна пераканацца, што яна дакладная, перш чым падаць заяўку на крэдыт. Каб атрымаць копіі вашай справаздачы, звярніцеся ў тры асноўныя агенцтва крэдытнай справаздачнасці:

Equifax: (800) 685-1111

Experian (раней TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)

Trans Union: (800) 916-8800

Гэтыя агенцтвы могуць спаганяць з вас да 9,00 долараў за вашу крэдытную справаздачу.

Вы маеце права атрымліваць адну бясплатную крэдытную справаздачу кожныя 12 месяцаў ад кожнай з агульнанацыянальных кампаній па спажывецкіх крэдытах - Equifax, Experian і TransUnion. Гэтая бясплатная крэдытная справаздача можа не ўтрымліваць ваш крэдытны бал, і яе можна запытаць праз наступны вэб-сайт: https://www.annualcreditreport.com

Мадэлі крэдытнага скоринга складаныя і часта адрозніваюцца ў залежнасці ад крэдытораў і для розных відаў крэдытаў. Калі змяняецца адзін з фактараў, ваш бал можа змяніцца, але паляпшэнне звычайна залежыць ад таго, як гэты фактар ​​суадносіцца з іншымі фактарамі, улічанымі мадэллю. Толькі крэдытор можа растлумачыць, што можа палепшыць ваш бал у адпаведнасці з канкрэтнай мадэллю, якая выкарыстоўваецца для ацэнкі вашай крэдытнай заяўкі.

Тым не менш, скоринговые мадэлі звычайна ацэньваюць наступныя тыпы інфармацыі ў вашай крэдытнай справаздачы

Хаця ў цэлым добра мець устаноўленыя крэдытныя рахункі, занадта шмат рахункаў па крэдытных картах можа негатыўна паўплываць на ваш бал. Акрамя таго, многія мадэлі ўлічваюць тып вашых крэдытных рахункаў. Напрыклад, пры некаторых скоринговых мадэлях пазыкі ад фінансавых кампаній могуць негатыўна паўплываць на ваш крэдытны бал.

Мадэлі ацэнкі могуць грунтавацца не толькі на інфармацыі ў вашай крэдытнай справаздачы. Напрыклад, мадэль таксама можа ўлічваць інфармацыю з вашай заяўкі на атрыманне крэдыту: вашу працу або род заняткаў, стаж працы або тое, ці ёсць у вас дом.

Каб палепшыць свой крэдытны рэйтынг у большасці мадэляў, засяродзьцеся на своечасовай аплаце рахункаў, пагашэнні запазычанасці і не набірайце новых даўгоў. Верагодна, спатрэбіцца некаторы час, каб значна палепшыць свой бал.

Маёмасць афіцыйна перадаецца ад прадаўца да вас пры «закрыцці» або «фінансаванні».

Пры закрыцці права ўласнасці на маёмасць афіцыйна пераходзіць ад прадаўца да вас. Гэта можа быць звязана з вамі, прадаўцом, агентамі па нерухомасці, вашым адвакатам, павераным паверанага крэдытора, прадстаўнікамі тытульнай або дэпазітнай фірмы, клеркамі, сакратарамі і іншым персаналам. Вы можаце мець адваката, які прадстаўляе вас, калі вы не можаце прысутнічаць на заключнай сустрэчы, г.зн. калі вы знаходзіцеся за межамі штата. Закрыццё можа заняць ад 1 гадзіны да некалькіх у залежнасці ад палажэнняў аб непрадбачаных абставінах у прапанове аб куплі або любых дэпазітных рахункаў, якія неабходна наладзіць.

Большую частку дакументацыі пры закрыцці або ўрэгуляванні робяць адвакаты і спецыялісты па нерухомасці. Вы можаце ўдзельнічаць або не ўдзельнічаць у некаторых заключных мерапрыемствах; гэта залежыць ад таго, з кім вы працуеце.

Перад закрыццём вы павінны правесці канчатковы агляд або "праход", каб пераканацца, што запытаны рамонт выкананы, і прадметы, якія пагадзіліся застацца ў доме, такія як шторы, асвятляльныя прыборы і г.д.

У большасці штатаў урэгуляванне завяршаецца фірмай-дэпазітарам, у якую вы перадаеце ўсе матэрыялы і інфармацыю, а таксама адпаведныя касавыя чэкі, каб фірма магла зрабіць неабходныя выплаты. Ваш прадстаўнік перадасць чэк прадаўцу, а потым перадасць вам ключы.

Уводзіны

Гэтая тэма змяшчае інфармацыю аб іпатэчным крэдыце з высокай цаной, у тым ліку:

· Вызначэнне HPML

· Патрабаванні да крэдыту HPML

Вызначэнне HPML

Увогуле, іпатэчны крэдыт з большай цаной - гэта той, у якога гадавая працэнтная стаўка, або гадавы працэнт, вышэйшая за эталонную стаўку, званую сярэдняй стаўкай асноўнай прапановы.

Сярэдняя стаўка асноўнай прапановы (APOR) - гэта гадавая працэнтная стаўка, якая заснавана на сярэдніх працэнтных стаўках, зборах і іншых умовах па іпатэчных крэдытах, прапанаваных высокакваліфікаваным пазычальнікам.

Ваша іпатэка будзе лічыцца іпатэчным крэдытам з большай цаной, калі гадавая працэнтная стаўка на пэўны працэнт вышэйшая за APOR у залежнасці ад таго, які ў вас крэдыт:

· Першая іпатэка: гадавая працэнтная стаўка на 1,5 працэнтных пункта або больш вышэйшая за APOR.

· Jumbo Loan: гадавая працэнтная стаўка на 2,5 працэнтных пункта або больш вышэйшая за APOR

· Іпатэчныя крэдыты субардынаванага закладу（2-е права закладу）: гадавая працэнтная стаўка гэтай іпатэкі на 3,5 працэнтных пункта або больш вышэйшая за APOR

Патрабаванні да крэдыту HPML

Даражэйшы іпатэчны крэдыт будзе даражэй, чым іпатэчны крэдыт на сярэднія тэрміны. Такім чынам, вашаму крэдытору трэба будзе прыняць дадатковыя меры, каб пераканацца, што вы зможаце вярнуць пазыку і не дапусціце дэфолту. Магчыма, вашаму крэдытору прыйдзецца:

· Атрымаць поўную ацэнку інтэр'еру ад ліцэнзаванага або сертыфікаванага ацэншчыка

· Правядзіце бясплатную другую ацэнку вашага дома, калі гэта «перавернуты» дом

· У многіх выпадках захоўвайце дэпазітны рахунак не менш за пяць гадоў

Уводзіны

Гэтая тэма змяшчае інфармацыю аб правілах ATR і кваліфікаванай іпатэцы, у тым ліку:

· Што такое правіла ATR？

· Віды пазык, якія не падпадаюць пад іпатэку Qualify

Што такое правіла ATR?

Правіла здольнасці пагасіць - гэта разумная і добрасумленная рашучасць большасці іпатэчных крэдытораў, каб вы маглі вярнуць пазыку.

Згодна з правілам, крэдыторы звычайна павінны высветліць, улічыць і дакументаваць даходы, актывы, занятасць, крэдытную гісторыю і штомесячныя выдаткі пазычальніка. Крэдыторы не могуць проста выкарыстаць пачатковую стаўку або стаўку «тызер», каб высветліць, ці можа пазычальнік пагасіць пазыку. Напрыклад, калі па іпатэчным крэдыце нізкая працэнтная стаўка, якая ў наступныя гады расце, крэдытор павінен прыкласці разумныя намаганні, каб высветліць, ці можа пазычальнік таксама плаціць больш высокую працэнтную стаўку.

Адзін са спосабаў, якім крэдытор можа прытрымлівацца правіла здольнасці да пагашэння, - зрабіць «Кваліфікаваную іпатэку».

Віды пазык, якія не падлягаюць іпатэцы

· Перыяд «толькі працэнтаў», калі вы плаціце толькі працэнты без выплаты асноўнай сумы, якая ўяўляе сабой суму грошай, якую вы пазычылі.

· «Адмоўная амартызацыя», якая можа дазволіць вашай асноўнай суме пазыкі з цягам часу павялічвацца, нават калі вы робіце плацяжы.

· «Паветраныя плацяжы», якія з'яўляюцца большымі, чым звычайна, плацяжамі ў канцы тэрміну пазыкі. Тэрмін крэдыту - гэта перыяд часу, на працягу якога ваш крэдыт павінен быць вернуты. Звярніце ўвагу, што пры выкананні пэўных умоў па крэдытах невялікіх крэдытораў дазволеныя дадатковыя плацяжы.

· Тэрмін крэдытавання больш за 30 гадоў.

Аблігацыі Fidelity прызначаныя для абароны страхавальнікаў ад любых страт, якія ўзнікаюць у выніку шкодных або падманных дзеянняў канкрэтна пазначаных бакоў. У большасці выпадкаў аблігацыі вернасці выкарыстоўваюцца для абароны карпарацый ад дзеянняў несумленных супрацоўнікаў.

Нягледзячы на ​​​​тое, што яны называюцца аблігацыямі, аблігацыі вернасці на самай справе з'яўляюцца адным з відаў страхавога поліса для прадпрыемстваў/працадаўцаў, які страхуе іх ад панясення страт у выніку супрацоўнікаў (або кліентаў), якія наўмысна наносяць шкоду бізнесу. Яны ахопліваюць любыя дзеянні, якія неправамерна прыносяць фінансавую карысць супрацоўніку або наўмысна наносяць фінансавую шкоду бізнесу. Аблігацыі Fidelity нельга гандляваць і не налічваюць працэнты, як звычайныя аблігацыі.

 

Рэзюмэ

Аблігацыі Fidelity абараняюць сваіх страхавальнікаў ад зламысных і шкодных дзеянняў, учыненых супрацоўнікамі або кліентамі.

Ёсць два тыпы аблігацый вернасці: аблігацыі першай асобы (якія абараняюць кампаніі ад шкодных дзеянняў з боку супрацоўнікаў або кліентаў) і аблігацыі трэціх асоб (якія абараняюць кампаніі ад шкодных дзеянняў супрацоўнікаў па кантракце).

Аблігацыі карысныя, таму што яны з'яўляюцца часткай стратэгіі кіравання рызыкамі кампаніі, абараняючы кампанію ад дзеянняў, якія негатыўна паўплываюць на яе актывы.

Аблігацыі ахопліваюць многія з тых жа рэчаў, якія ахопліваюцца базавымі полісамі страхавання ад злачынстваў, такіх як узлом і крадзеж, але яны таксама ахопліваюць тое, што гэтыя полісы могуць не ахопліваць. Гэта ўключае ў сябе такія рэчы, як махлярства, падробка, растрата і многія іншыя «белыя каўнерыкі» злачынствы, якія могуць быць здзейснены супрацоўнікамі фінансавых устаноў і буйных кампаній.

Іпатэчны крэдыт — таксама вядомы як пазыка пад уласны капітал, пазыка ў растэрміноўку або другая іпатэка — гэта тып спажывецкай запазычанасці. Пазыкі на жыллё дазваляюць уладальнікам жылля браць пазыкі пад кошт уласнага капіталу ў іх доме. Сума пазыкі заснавана на розніцы паміж бягучай рынкавай коштам дома і рэштай іпатэчнага крэдыту ўладальніка дома. Пазыкі пад жыллёвы капітал, як правіла, маюць фіксаваную стаўку, у той час як тыповая альтэрнатыва, крэдытныя лініі пад жыллёвы капітал (HELOC), звычайна маюць зменныя стаўкі.

АСНОЎНЫЯ ВЫНОСЫ:

Пазыка на жыллё, таксама вядомая як "пазыка ў растэрміноўку на жыллё" або "другая іпатэка", - гэта тып спажывецкай запазычанасці.

Пазыкі пад заклад нерухомасці дазваляюць уладальнікам дамоў браць пазыкі пад заклад уласнага капіталу ў іх доме.

Сумы пазыкі пад іпатэку заснаваны на розніцы паміж бягучым рынкавым коштам дома і астаткам іпатэчнага крэдыту.

Пазыкі на жыллё бываюць двух відаў - пазыкі з фіксаванай стаўкай і крэдытныя лініі на жыллё (HELOC).

Пазыкі на жыллё з фіксаванай стаўкай прадастаўляюць аднаразовую выплату, у той час як HELOC прапануюць пазычальнікам аднаўляльныя крэдытныя лініі.

У транзакцыі адкладзенага фінансавання вы можаце неадкладна атрымаць наяўныя грошы за нерухомасць, каб пакрыць кошт пакупкі і выдаткі на закрыццё маёмасці, якую вы раней набылі за наяўныя. . Гэта дазваляе вам мець перавагу быць пакупніком за наяўныя грошы і даць прадаўцам магчымасць ведаць, што здзелка будзе закрыта, а вам дае магчымасць атрымаць іпатэчны крэдыт неўзабаве пасля гэтага, каб пазбегнуць таго, каб усе вашы зберажэнні заставаліся ў вашым доме.

Вы можаце разглядаць адкладзенае фінансаванне як спосаб даць сабе перавагі ў перамовах, якія прыходзяць разам з аплатай наяўнымі за дом, і пры гэтым даць сабе доўгатэрміновую фінансавую гібкасць, якую прадастаўляюць штомесячныя плацяжы па іпатэцы замест таго, каб будаваць сабе "дом". бедны».

Кошт арэнды мае вырашальнае значэнне для набыцця інвестыцыйнай нерухомасці. Як тады вызначыць кошт арэнды? Наступныя вэб-сайты могуць вам дапамагчы.

Уваход не патрабуецца, бясплатна.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Часцей за ўсё выкарыстоўваюцца два вышэйпералічаныя вэб-сайты. Яны маюць самы вялікі запас, найбольшы трафік на сайце і прапануюць паслугі, якія пераводзяць арэндадаўца ад маркетынгу да збору арэнднай платы.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Афіцыйны сайт Упраўлення распрацоўкі палітыкі і даследаванняў.

Гэтых трох вэб-сайтаў, прыведзеных вышэй, павінна быць дастаткова, каб вы даведаліся пра прыблізную рынкавую арэнду.

Аднак гэта толькі для вашай даведкі, калі даход ад арэнды будзе выкарыстоўвацца для кваліфікацыйнага даходу, можа спатрэбіцца справаздача аб ацэнцы або дагавор арэнды.

Звычайныя крэдыты маюць абмежаваныя патрабаванні да каэфіцыента DTI/Рэзерваў/LTV/Крэдытнай сітуацыі. Як правіла, большасць пазычальнікаў могуць прэтэндаваць на звычайную пазыку з больш высокім даходам і крэдытным балам. У той час як для некаторых пазычальнікаў іх даход ніжэйшы або маюць розныя віды даходу, што прыводзіць да дрэнных падатковых дэкларацый; Пазыкі Fannie Mae могуць не прымаць такія іпатэчныя пазыкі на дом.

У гэтым выпадку вы можаце паспрабаваць знайсці іпатэчнага крэдытора, які прадастаўляе прадукты, якія не адпавядаюць якасці. AAA Lendings цяпер дае выпіску з банкаўскага рахунку, Platinum Jumbo, грашовыя патокі інвестараў (не патрэбна інфармацыя аб занятасці, не патрэбна DTI), праграмы знясілення актываў і замежныя грамадзяне. Кожны можа знайсці адпаведны прадукт па нізкай стаўцы і лепшай цане.

Вось некалькі прыкладаў апошніх удзячных сцэнарыяў:

Інвестары ў нерухомасць з рознымі аб'ектамі нерухомасці, уключаючы кватэры без гарантыі. ---- Грашовы паток інвестараў

Самазаняты пазычальнік з выдатнай крэдытаздольнасцю, чый даход, указаны ў падатковай дэкларацыі, не дае права на раскошны дом, які яны могуць сабе дазволіць. ---- Толькі выпіска з банкаўскага рахунку

Непрыемная сітуацыя, калі ў пазычальніка засталося ўсяго два гады пасля спагнання. ---- Platinum Jumbo

Пазычальнік прадаў свой шматмільённы бізнес, а потым знайшоў дом сваёй мары, але не меў дакументальна пацверджанай крыніцы даходу.----Знясіленне актываў