Часта задаваныя пытанні

Звычайна спрыяльны час для рэфінансавання, калі стаўкі па іпатэцы на 2% ніжэйшыя за бягучую стаўку па вашай пазыцы. Гэта можа быць жыццяздольным варыянтам, нават калі розніца ў працэнтных стаўках складае ўсяго 1% або менш. Любое зніжэнне можа скараціць вашы штомесячныя плацяжы па іпатэцы. Прыклад: ваш плацёж, без уліку падаткаў і страхавання, складзе каля 770 долараў па пазыцы ў 100 000 долараў пад 8,5%; калі стаўку знізіць да 7,5%, ваш плацёж складзе 700 долараў, цяпер вы эканоміце 70 долараў у месяц. Вашы зберажэнні залежаць ад вашага даходу, бюджэту, сумы пазыкі і змяненняў працэнтнай стаўкі. Ваш надзейны крэдытор можа дапамагчы вам разлічыць вашы варыянты.

Пункт — гэта працэнт ад сумы пазыкі, або 1 пункт = 1% ад пазыкі, таму адзін пункт з пазыкі ў 100 000 долараў ЗША роўны 1000 доларам ЗША. Пункты — гэта выдаткі, якія неабходна выплаціць крэдытору, каб атрымаць іпатэчнае фінансаванне на пэўных умовах. Дысконтныя пункты — гэта камісіі, якія выкарыстоўваюцца для зніжэння працэнтнай стаўкі па іпатэчнай пазыцы шляхам выплаты часткі гэтых працэнтаў загадзя. Крэдыторы могуць называць выдаткі базавымі пунктамі ў сотых долях працэнта, 100 базавых пунктаў = 1 пункт або 1% ад сумы пазыкі.

Так, калі вы плануеце заставацца ў нерухомасці хаця б некалькі гадоў. Выплата дысконтных балаў для зніжэння працэнтнай стаўкі па крэдыце — гэта добры спосаб знізіць неабходны штомесячны плацёж па крэдыце і, магчыма, павялічыць суму пазыкі, якую вы можаце сабе дазволіць пазычыць. Аднак, калі вы плануеце заставацца ў нерухомасці толькі год ці два, вашых штомесячных зберажэнняў можа не хапіць, каб пакрыць кошт дысконтных балаў, якія вы заплацілі загадзя.

Гадавая працэнтная стаўка (APR) — гэта працэнтная стаўка, якая адлюстроўвае кошт іпатэкі ў выглядзе гадавой стаўкі. Гэтая стаўка, хутчэй за ўсё, будзе вышэйшай за заяўленую стаўку па векселі або рэкламуемую стаўку па іпатэцы, паколькі яна ўлічвае балы і іншыя выдаткі па крэдытах. ГАДАВАЯ ПРАЦЭНТНАЯ СТАЎКА дазваляе пакупнікам жылля параўноўваць розныя тыпы іпатэчных крэдытаў на аснове гадавога кошту кожнага крэдыту. ГАДАВАЯ ПРАЦЭНТНАЯ СТАЎКА прызначана для вымярэння «сапраўднага кошту крэдыту». Яна стварае роўныя ўмовы для крэдытораў. Яна не дазваляе крэдыторам рэкламаваць нізкую стаўку і хаваць камісіі.
Гадавая працэнтная стаўка не ўплывае на вашы штомесячныя плацяжы. Вашы штомесячныя плацяжы строга залежаць ад працэнтнай стаўкі і тэрміну пазыкі.
Паколькі на разлік гадавых працэнтных ставак уплываюць розныя камісіі, якія спаганяюць крэдыторы, крэдыт з ніжэйшай гадавой працэнтнай стаўкай не абавязкова з'яўляецца лепшай стаўкай. Лепшы спосаб параўнаць крэдыты — папрасіць крэдытораў даць вам добрасумленную ацэнку іх выдаткаў па тым жа тыпе праграмы (напрыклад, 30-гадовая фіксаваная стаўка) па той жа працэнтнай стаўцы. Затым вы можаце выдаліць камісіі, якія не залежаць ад крэдыту, такія як страхаванне домаўладальнікаў, зборы за права ўласнасці, зборы за дэпазітны крэдыт, ганарары адвакатаў і г.д. Цяпер падсумуйце ўсе камісіі па крэдыце. Крэдытор з ніжэйшымі камісіямі мае больш танную пазыку, чым крэдытор з больш высокімі камісіямі па крэдыце.
Наступныя зборы звычайна ўключаны ў гадавую працэнтную стаўку:
Балы - як зніжкі, так і афармленне балаў
Працэнты, выплачаныя загадзя. Працэнты, выплачаныя з даты закрыцця крэдыту да канца месяца.
Камісія за апрацоўку крэдыту
Плата за андеррайтынг
Плата за падрыхтоўку дакументаў
Прыватнае іпатэчнае страхаванне
Камісія за дэпазітны рахунак
Наступныя зборы звычайна не ўключаюцца ў гадавую працэнтную стаўку:
Плата за назву або рэферат
Ганарар адваката пазычальніка
Кошт агляду дома
Плата за запіс
Падаткі на перадачу
Крэдытная справаздача
Плата за ацэнку

Стаўкі па іпатэцы могуць змяняцца з дня падачы заяўкі на крэдыт да дня заключэння здзелкі. Калі працэнтныя стаўкі рэзка ўзрастаюць падчас працэсу падачы заяўкі, гэта можа нечакана павялічыць іпатэчны плацёж пазычальніка. Такім чынам, крэдытор можа дазволіць пазычальніку «зафіксаваць» працэнтную стаўку па крэдыце, гарантуючы гэту стаўку на працягу пэўнага перыяду часу, часта 30-60 дзён, часам за пэўную плату.

Ніжэй прыведзены спіс дакументаў, якія патрабуюцца пры падачы заяўкі на іпатэку. Аднак кожная сітуацыя ўнікальная, і вам могуць запатрабаваць прадаставіць дадатковыя дакументы. Таму, калі ў вас папросяць дадатковую інфармацыю, будзьце гатовыя і прадастаўце запытаную інфармацыю як мага хутчэй. Гэта дапаможа паскорыць працэс падачы заяўкі.
Ваша нерухомасць
Копія падпісанага дагавора куплі-продажу, уключаючы ўсе рэйсы
Пацверджанне ўнясення вамі першапачатковага ўзносу за дом
Імёны, адрасы і нумары тэлефонаў усіх рыэлтараў, будаўнікоў, страхавых агентаў і адвакатаў, якія ўдзельнічаюць у гэтай справе
Копія спісу нерухомасці і юрыдычнага апісання, калі ёсць (калі нерухомасць з'яўляецца кандамініумам, калі ласка, прадастаўце дэкларацыю кандамініума, правілы і апошні бюджэт)
Ваш даход
Копіі вашых разліковых лісткоў за апошні 30-дзённы перыяд і з пачатку года
Копіі вашых формаў W-2 за апошнія два гады
Назвы і адрасы ўсіх працадаўцаў за апошнія два гады
Ліст з тлумачэннем любых перапынкаў у занятасці за апошнія 2 гады
Рабочая віза або грын-карта (копіі пярэдняга і адваротнага бакоў)
Калі вы працуеце на сябе або атрымліваеце камісію ці бонус, працэнты/дывідэнды, або даход ад арэнды:
Прадстаўце поўныя падатковыя дэкларацыі за апошнія два гады, а таксама справаздачу аб прыбытках і стратах з пачатку года (калі ласка, прадастаўце поўную падатковую дэкларацыю, уключаючы далучаныя дадаткі і справаздачы. Калі вы падалі падаўжэнне, калі ласка, прадастаўце копію падаўжэння).
Формы K-1 для ўсіх партнёрстваў і S-карпарацый за апошнія два гады (калі ласка, пераправерце сваю дэкларацыю. Большасць формаў K-1 не прывязаныя да формы 1040).
Запоўненыя і падпісаныя падатковыя дэкларацыі па федэральным партнёрстве (1065) і/або падатковыя дэкларацыі па карпаратыўным прыбытку (1120), уключаючы ўсе дадаткі, справаздачы і дадаткі за апошнія два гады. (Патрабуецца толькі ў тым выпадку, калі ваша доля ўласнасці складае 25% або больш.)
Калі вы будзеце выкарыстоўваць аліменты або дапамогу на дзяцей, каб атрымаць права:
Прадаставіць рашэнне суда аб разводзе/пастанову суда з указаннем сумы, а таксама пацверджанне атрымання сродкаў за мінулы год
Калі вы атрымліваеце даход ад сацыяльнага забеспячэння, дапамогу па інваліднасці або дапамогу па справах ветэранаў:
Прадастаўце ліст аб узнагароджанні ад агенцтва або арганізацыі
Крыніца сродкаў і першапачатковы ўзнос
Продаж вашага існуючага жылля - прадастаўце копію падпісанага дагавора куплі-продажу вашага цяперашняга жылля і заяву або дамову аб продажы, калі яна не прададзена (пры заключэнні здзелкі вы таксама павінны прадаставіць заяву аб урэгуляванні/заключную заяву).
Ашчадныя, разліковыя або фонды грашовага рынку — прадастаўце копіі банкаўскіх выпісак за апошнія 3 месяцы
Акцыі і аблігацыі - прадастаўце копіі выпіскі ад вашага брокера або копіі сертыфікатаў
Падарункі - Калі частка вашых грашовых сродкаў павінна быць закрыта, прадастаўце падарункавую дэкларацыю і пацверджанне атрымання сродкаў
У залежнасці ад інфармацыі, якая змяшчаецца ў вашай заяўцы і/або вашай крэдытнай гісторыі, вам можа спатрэбіцца прадставіць дадатковыя дакументы.
Доўг або абавязацельствы
Падрыхтуйце спіс усіх імёнаў, адрасоў, нумароў рахункаў, балансаў і штомесячных плацяжоў па ўсіх бягучых запазычанасцях з копіямі апошніх трох штомесячных выпісак
Уключыце ўсе імёны, адрасы, нумары рахункаў, балансы і штомесячныя плацяжы ўладальнікаў іпатэкі і/або арэндадаўцаў за апошнія два гады
Калі вы плаціце аліменты або дапамогу на дзяцей, далучыце пагадненне аб шлюбе/судовае рашэнне з указаннем умоў абавязацельства
Праверце, каб пакрыць рэгістрацыйны ўзнос(ы)

Крэдытны скорынг — гэта сістэма, якую выкарыстоўваюць крэдыторы, каб вызначыць, ці варта вам даваць крэдыт. Інфармацыя пра вас і ваш крэдытны вопыт, такая як гісторыя аплаты рахункаў, колькасць і тып вашых рахункаў, пратэрмінаваныя плацяжы, спагнанне запазычанасці, непагашаная запазычанасць і ўзрост вашых рахункаў, збіраецца з вашай крэдытнай заяўкі і вашай крэдытнай справаздачы. Выкарыстоўваючы статыстычную праграму, крэдыторы параўноўваюць гэтую інфармацыю з крэдытнымі паказчыкамі спажыўцоў з падобнымі профілямі. Сістэма крэдытнага скорынгу прысуджае балы за кожны фактар, які дапамагае прагназаваць, хто з найбольшай верагоднасцю пагасіць доўг. Агульная колькасць балаў — крэдытны рэйтынг — дапамагае прагназаваць вашу крэдытаздольнасць, гэта значыць, наколькі верагодна, што вы пагасіце крэдыт і зробіце плацяжы своечасова.

Найбольш шырока выкарыстоўванымі крэдытнымі баламі з'яўляюцца балы FICO, распрацаваныя кампаніяй Fair Isaac Company, Inc. Ваш бал будзе знаходзіцца ў межах ад 350 (высокая рызыка) да 850 (нізкая рызыка).

Паколькі ваша крэдытная справаздача з'яўляецца важнай часткай многіх сістэм крэдытнага скорынгу, вельмі важна пераканацца ў яе дакладнасці, перш чым падаваць заяўку на крэдыт. Каб атрымаць копіі вашай справаздачы, звярніцеся ў тры асноўныя крэдытныя агенцтвы:

Экіфакс: (800) 685-1111
Experian (раней TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
Транс-Юніён: (800) 916-8800
Гэтыя агенцтвы могуць спаганяць з вас да 9,00 долараў за вашу крэдытную справаздачу.

Вы маеце права атрымліваць адну бясплатную крэдытную справаздачу кожныя 12 месяцаў ад кожнай з агульнанацыянальных кампаній па падрыхтоўцы крэдытных справаздач аб спажывецкіх крэдытах — Equifax, Experian і TransUnion. Гэтая бясплатная крэдытная справаздача можа не ўтрымліваць ваш крэдытны рэйтынг і можа быць запытана праз наступны вэб-сайт: https://www.annualcreditreport.com

Мадэлі крэдытнага скорынгу складаныя і часта адрозніваюцца ў розных крэдытораў і для розных тыпаў крэдытаў. Калі адзін фактар ​​змяняецца, ваш бал можа змяніцца, але паляпшэнне звычайна залежыць ад таго, як гэты фактар ​​суадносіцца з іншымі фактарамі, якія ўлічваюцца мадэллю. Толькі крэдытор можа растлумачыць, што можа палепшыць ваш бал у адпаведнасці з канкрэтнай мадэллю, якая выкарыстоўваецца для ацэнкі вашай крэдытнай заяўкі.
Тым не менш, мадэлі ацэнкі звычайна ацэньваюць наступныя тыпы інфармацыі ў вашай крэдытнай справаздачы

Гісторыя плацяжоў звычайна з'яўляецца значным фактарам. Верагодна, што на ваш крэдытны рэйтынг негатыўна паўплывае, калі вы несвоечасова аплачвалі рахункі, ваш рахунак быў перададзены ў інкасацыю або аб'яўлены банкрутам, калі гэта адлюстравана ў вашай крэдытнай гісторыі.

Многія мадэлі ацэнкі ацэньваюць суму вашай запазычанасці ў параўнанні з вашымі крэдытнымі лімітамі. Калі сума вашай запазычанасці блізкая да вашага крэдытнага ліміту, гэта, верагодна, негатыўна паўплывае на ваш бал.

Звычайна мадэлі ўлічваюць працягласць вашай крэдытнай гісторыі. Недастатковая крэдытная гісторыя можа паўплываць на ваш бал, але гэта можна кампенсаваць іншымі фактарамі, такімі як своечасовыя плацяжы і нізкі баланс.

У многіх мадэлях ацэнкі ўлічваецца, ці падавалі вы нядаўна заяўкі на крэдыт, шляхам прагляду «запытаў» у вашай крэдытнай гісторыі пры падачы заяўкі на крэдыт. Калі вы нядаўна падавалі заяўкі на занадта шмат новых рахункаў, гэта можа негатыўна паўплываць на ваш рэйтынг. Аднак не ўсе запыты ўлічваюцца. Запыты крэдытораў, якія кантралююць ваш рахунак або праглядаюць крэдытныя справаздачы, каб зрабіць «папярэдне правераныя» крэдытныя прапановы, не ўлічваюцца.

Нягледзячы на ​​тое, што звычайна добра мець адкрытыя крэдытныя рахункі, занадта шмат рахункаў крэдытных картак можа негатыўна паўплываць на ваш крэдытны рэйтынг. Акрамя таго, многія мадэлі ўлічваюць тып вашых крэдытных рахункаў. Напрыклад, у некаторых мадэлях ацэнкі крэдыты ад фінансавых кампаній могуць негатыўна паўплываць на ваш крэдытны рэйтынг.
Мадэлі ацэнкі могуць грунтавацца не толькі на інфармацыі з вашай крэдытнай гісторыі. Напрыклад, мадэль можа таксама ўлічваць інфармацыю з вашай крэдытнай заяўкі: вашу працу або род заняткаў, стаж працы або наяўнасць у вас жылля.
Каб палепшыць свой крэдытны рэйтынг у большасці мадэляў, сканцэнтруйцеся на своечасовай аплаце рахункаў, пагашэнні запазычанасці і не брайце новых даўгоў. Хутчэй за ўсё, спатрэбіцца некаторы час, каб значна палепшыць свой рэйтынг.

Ацэнка — гэта ацэнка рынкавага кошту нерухомасці. Гэта дакумент, які звычайна патрабуецца (у залежнасці ад крэдытнай праграмы) крэдыторам перад адабрэннем пазыкі, каб пераканацца, што сума іпатэчнага крэдыту не перавышае кошт нерухомасці. Ацэнка праводзіцца «ацэншчыкам», звычайна гэта спецыяліст з дзяржаўнай ліцэнзіяй, які прайшоў навучанне па даваць экспертныя заключэнні адносна кошту нерухомасці, яе месцазнаходжання, выгод і фізічнага стану.

Па звычайнай іпатэцы, калі ваш першапачатковы ўзнос складае менш за 20% ад кошту пакупкі жылля, крэдыторы звычайна патрабуюць ад вас аформіць прыватнае іпатэчнае страхаванне (PMI), каб абараніць іх у выпадку невыканання абавязацельстваў па іпатэцы. Часам вам можа спатрэбіцца выплаціць страхавыя ўзносы PMI на суму да 1 года пры закрыцці здзелкі, што можа каштаваць некалькі сотняў долараў. Лепшы спосаб пазбегнуць гэтых дадатковых выдаткаў — зрабіць першапачатковы ўзнос у памеры 20% або спытаць пра іншыя варыянты крэдытных праграм.

Маёмасць афіцыйна перадаецца ад прадаўца да вас пры «Закрыцці здзелкі» або «Фінансаванні».

Пры заключэнні здзелкі права ўласнасці на нерухомасць афіцыйна пераходзіць ад прадаўца да вас. Гэта можа тычыцца вас, прадаўца, агентаў па нерухомасці, вашага адваката, адваката крэдытора, прадстаўнікоў фірмы па рэгістрацыі правоў уласнасці або дэпазітнага рахунку, клеркаў, сакратароў і іншых супрацоўнікаў. Вы можаце наняць адваката, які прадстаўляе вашы інтарэсы, калі не можаце прысутнічаць на сустрэчы па заключэнні здзелкі, напрыклад, калі вы знаходзіцеся па-за межамі штата. Закрыццё здзелкі можа заняць ад 1 гадзіны да некалькіх у залежнасці ад палажэнняў аб непрадбачаных абставінах у прапанове куплі або адкрыцця дэпазітных рахункаў.

Большая частка дакументацыі па закрыцці або ўрэгуляванні здзелкі афармляецца адвакатамі і спецыялістамі па нерухомасці. Вы можаце ўдзельнічаць у некаторых мерапрыемствах па закрыцці, а можаце і не; гэта залежыць ад таго, з кім вы працуеце.

Перад закрыццём здзелкі вам варта правесці канчатковы агляд або «агляд», каб пераканацца, што запытаны рамонт быў выкананы, і што рэчы, якія, як было ўзгоднена, застануцца ў доме, такія як шторы, свяцільні і г.д.

У большасці штатаў урэгуляванне ажыццяўляецца праз фірму, якая займаецца тытульным правам або дэпазітным крэдытам, у якую вы перадаяце ўсе матэрыялы і інфармацыю, а таксама адпаведныя касавыя чэкі, каб фірма магла зрабіць неабходныя выплаты. Ваш прадстаўнік даставіць чэк прадаўцу, а затым перадасць вам ключы.

Уводзіны
У гэтай тэме змяшчаецца інфармацыя пра больш дарагія іпатэчныя крэдыты, у тым ліку:
· Вызначэнне HPML
· Патрабаванні да атрымання крэдыту HPML

Вызначэнне HPML
У цэлым, больш дарагі іпатэчны крэдыт — гэта крэдыт з гадавой працэнтнай стаўкай, або APR, вышэйшай за базавую стаўку, якая называецца сярэдняй стаўкай прапановы па першасным крэдытаванні.

Сярэдняя стаўка прапановы па іпатэцы (APOR) — гэта гадавая працэнтная стаўка, якая разлічваецца на аснове сярэдніх працэнтных ставак, камісій і іншых умоў па іпатэчных крэдытах, якія прапануюцца высокакваліфікаваным пазычальнікам.

Ваша іпатэка будзе лічыцца больш дарагой іпатэчнай пазыкай, калі гадавая працэнтная стаўка на пэўны працэнт вышэйшая за гадавую працэнтную стаўку ў залежнасці ад тыпу вашай пазыкі:
· Іпатэчныя крэдыты першай неабходнасці: гадавая працэнтная стаўка на 1,5 працэнтных пункта або больш вышэйшая за гадавую працэнтную стаўку.
· Вялікі крэдыт: гадавая працэнтная стаўка на 2,5 працэнтных пункта або больш вышэйшая за гадавую працэнтную стаўку
· Іпатэчныя крэдыты з падпарадкаваным закладам (2-гі заклад): гадавая працэнтная стаўка па гэтай іпатэцы на 3,5 працэнтных пункта або больш вышэйшая за гадавую працэнтную стаўку

Патрабаванні да атрымання крэдыту HPML
Іпатэчны крэдыт з больш высокай стаўкай будзе даражэйшым за іпатэку з сярэднімі ўмовамі. Такім чынам, вашаму крэдытору прыйдзецца зрабіць дадатковыя крокі, каб пераканацца, што вы зможаце пагасіць крэдыт і не будзеце дэфолтам. Вашаму крэдытору, магчыма, прыйдзецца:
· Атрымайце поўную ацэнку інтэр'еру ад ліцэнзаванага або сертыфікаванага ацэншчыка
· Бясплатная другая ацэнка вашага дома, калі гэта дом, перароблены на новы
· У многіх выпадках захоўвайце дэпазітны рахунак не менш за пяць гадоў

Уводзіны
У гэтай тэме змяшчаецца інфармацыя пра правіла ATR і кваліфікаваную іпатэку, у тым ліку:
· Што такое правіла ATR?
· Тыпы крэдытаў, вызваленыя ад кваліфікацыйнай іпатэкі

Што такое правіла ATR?

Правіла здольнасці пагасіць пазыку — гэта разумнае і добрасумленнае рашэнне, якое павінны прыняць большасць іпатэчных крэдытораў, каб пераканацца, што вы ў стане пагасіць пазыку.

Згодна з гэтым правілам, крэдыторы, як правіла, павінны высветліць, улічыць і задакументаваць даходы, актывы, занятасць, крэдытную гісторыю і штомесячныя выдаткі пазычальніка. Крэдыторы не могуць проста выкарыстоўваць уступную або «цізерную» стаўку, каб высветліць, ці можа пазычальнік пагасіць крэдыт. Напрыклад, калі іпатэка мае нізкую працэнтную стаўку, якая павялічваецца ў наступныя гады, крэдытор павінен прыкласці разумныя намаганні, каб высветліць, ці можа пазычальнік плаціць і больш высокую працэнтную стаўку.
Адзін са спосабаў, з дапамогай якога крэдытор можа прытрымлівацца правіла здольнасці пагашаць крэдыт, — гэта аформіць «кваліфікаваную іпатэку».

Тыпы крэдытаў, вызваленыя ад кваліфікацыйнай іпатэкі
· Перыяд «толькі працэнтаў», калі вы плаціце толькі працэнты, не выплачваючы асноўную суму, гэта значыць суму грошай, якую вы пазычылі.
· «Адмоўная амартызацыя», якая можа дазволіць асноўнай суме вашага крэдыту павялічвацца з цягам часу, нават калі вы робіце плацяжы.
· «Паветраныя плацяжы» — гэта большыя, чым звычайна, плацяжы ў канцы тэрміну пазыкі. Тэрмін пазыкі — гэта перыяд часу, на працягу якога пазыка павінна быць выплачана. Звярніце ўвагу, што паветраныя плацяжы дапускаюцца пры пэўных умовах для пазык, выдадзеных дробнымі крэдыторамі.
· Тэрмін пазыкі больш за 30 гадоў.

Гарантыйныя аблігацыі прызначаны для абароны страхавальнікаў ад любых страт, якія ўзнікаюць у выніку шкодных або падманных дзеянняў канкрэтна ўказаных асоб. У большасці выпадкаў гарантыйныя аблігацыі выкарыстоўваюцца для абароны карпарацый ад дзеянняў несумленных супрацоўнікаў.
Нягледзячы на ​​тое, што яны называюцца аблігацыямі, аблігацыі лаяльнасці насамрэч з'яўляюцца відам страхавання для прадпрыемстваў/працадаўцаў, які страхуе іх ад страт, выкліканых супрацоўнікамі (або кліентамі), якія наўмысна прычыняюць шкоду бізнесу. Яны пакрываюць любыя дзеянні, якія неналежным чынам прыносяць фінансавую выгаду супрацоўніку або наўмысна шкодзяць бізнесу. Аблігацыі лаяльнасці нельга гандляваць, і яны не налічваюць працэнты, як звычайныя аблігацыі.
 
Кароткі змест
Аблігацыі гарантыйнага абслугоўвання абараняюць сваіх страхавальнікаў ад зламысных і шкодных дзеянняў, учыненых супрацоўнікамі або кліентамі.
Існуе два тыпы гарантый лаяльнасці: гарантыі першай асобы (якія абараняюць кампаніі ад шкодных дзеянняў супрацоўнікаў або кліентаў) і гарантыі трэцяй асобы (якія абараняюць кампаніі ад шкодных дзеянняў падрадных работнікаў).
Аблігацыі карысныя, таму што яны з'яўляюцца часткай стратэгіі кіравання рызыкамі кампаніі, хеджуючы кампанію ад дзеянняў, якія могуць негатыўна паўплываць на яе актывы.

Гэтыя аблігацыі пакрываюць многія з тых жа рэчаў, якія пакрываюцца базавымі полісамі страхавання ад злачынстваў, такімі як крадзеж са ўзломам і крадзеж, але яны таксама пакрываюць рэчы, якія гэтыя полісы могуць не пакрываць. Сюды ўваходзяць такія рэчы, як махлярства, падробка, растрата і многія іншыя злачынствы, звязаныя з «белымі каўнерыкамі», якія могуць быць здзейснены супрацоўнікамі фінансавых устаноў і буйных кампаній.

Пазыка пад заклад жылля, таксама вядомая як пазыка пад заклад жылля, пазыка ў растэрміноўку па іпатэцы або другая іпатэка, — гэта тып спажывецкай запазычанасці. Пазыкі пад заклад жылля дазваляюць уладальнікам жылля браць пазыкі пад заклад жылля. Памер пазыкі вызначаецца розніцай паміж бягучай рынкавай коштам жылля і належнай іпатэкай. Пазыкі пад заклад жылля, як правіла, маюць фіксаваную стаўку, у той час як тыповая альтэрнатыва, крэдытныя лініі пад заклад жылля (HELOC), звычайна маюць зменныя стаўкі.

АСНОЎНЫЯ ВЫСНОВЫ:
Пазыка пад заклад жылля, таксама вядомая як «пазыка пад заклад жылля» або «другая іпатэка», — гэта тып спажывецкай запазычанасці.
Пазыкі пад заклад жылля дазваляюць уладальнікам жылля браць пазыкі пад заклад уласнага жылля.
Памер крэдыту пад заклад жылля вызначаецца зыходзячы з розніцы паміж бягучым рынкавым коштам жылля і рэшткай запазычанасці па іпатэцы.
Крэдыты пад заклад жылля бываюць двух відаў: крэдыты з фіксаванай стаўкай і крэдытныя лініі пад заклад жылля (HELOC).
Крэдыты пад заклад жылля з фіксаванай стаўкай прадастаўляюцца аднаразовай сумай, у той час як HELOC прапануюць пазычальнікам аднаўляльныя крэдытныя лініі.

Пры адтэрмінаваным фінансаванні вы можаце неадкладна атрымаць наяўныя грошы за нерухомасць, каб пакрыць пакупную цану і выдаткі на закрыццё здзелкі па нерухомасці, якую вы раней набылі за наяўныя грошы. Гэта дае вам перавагу быць пакупніком за наяўныя грошы і дае прадаўцам магчымасць ведаць, што здзелка будзе завершана, а вам — магчымасць атрымаць іпатэку неўзабаве пасля гэтага, каб пазбегнуць таго, каб усе вашы зберажэнні былі звязаныя з вашым домам.

Вы можаце разглядаць адтэрмінаванае фінансаванне як спосаб даць сабе перавагу ў перамовах, якая ўзнікае разам з аплатай жылля наяўнымі, адначасова забяспечваючы сабе доўгатэрміновую фінансавую гнуткасць, якую дае штомесячныя плацяжы па іпатэцы, замест таго, каб рабіць сябе «бедным» на жыллё.

Эскроу-рахункі з арыштам — гэта рахункі, якія крэдыторы адкрываюць для збору з вас «авансам» грошай, калі вы бярэце іпатэку, для пакрыцця будучых выдаткаў, такіх як падатак на маёмасць і страхаванне. Крэдыторы аддаюць перавагу ствараць такія арышты, бо тады яны ўпэўненыя, што падатак на маёмасць і страхаванне будуць выплачаны своечасова, бо яны будуць захоўваць грошы і аплачваць гэтыя выдаткі за вас.

Арэндная вартасць мае вырашальнае значэнне для куплі інвестыцыйнай нерухомасці. Як жа тады вызначыць арэндную вартасць? Наступныя вэб-сайты могуць вам дапамагчы.
Уваход у сістэму не патрабуецца, бясплатна.

Zillow.com

http://www.realtor.com/

Два вышэйзгаданыя вэб-сайты выкарыстоўваюцца часцей за ўсё. У іх найбольшы асартымент, найбольшая наведвальнасць і паслугі, якія дапамагаюць арэндадаўцу ад маркетынгу да збору арэнднай платы.

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

Афіцыйны сайт УПРАВЛІННЯ РАСПРАЦОЎКІ ПАЛІТЫКІ І ДАСЛЕДАВАННЯЎ.

Гэтых трох вэб-сайтаў вышэй павінна быць дастаткова, каб вы ведалі арыентыровачную рынкавую арэндную плату.
Аднак гэта толькі для даведкі. Калі даход ад арэнды будзе выкарыстоўвацца для кваліфікацыйнага даходу, усё роўна можа спатрэбіцца справаздача аб ацэнцы або дамова арэнды.

Звычайныя пазыкі маюць абмежаваныя патрабаванні да суадносін DTI/рэзерваў/LTV/крэдытнай сітуацыі. Як правіла, большасць пазычальнікаў могуць прэтэндаваць на звычайную пазыку з больш высокім даходам і крэдытным рэйтынгам. У той час як у некаторых пазычальнікаў даход ніжэйшы або яны маюць розныя тыпы даходу, што прыводзіць да дрэнных падатковых дэкларацый, крэдыты Fannie Mae могуць не прыняць такія іпатэчныя пазыкі.
У такіх выпадках вы можаце паспрабаваць знайсці іпатэчнага крэдытора, які прапануе прадукты, не звязаныя з QM. AAA Lendings цяпер прапануе выпіскі з банкаўскага рахунку, Platinum Jumbo, грашовыя патокі для інвестараў (без інфармацыі аб працаўладкаванні, без DTI), праграмы па зніжэнні актываў і праграмы для замежных грамадзян. Кожны можа знайсці падыходны прадукт з нізкай стаўкай і найлепшай цаной.
Вось некалькі прыкладаў нядаўніх удзячных сцэнарыяў:
Інвестары ў нерухомасць з некалькімі аб'ектамі нерухомасці, у тым ліку кватэрамі, на якія не распаўсюджваецца гарантыя. ----Грашовы паток інвестараў
Пазычальнік-самазаняты з выдатнай крэдытнай гісторыяй, чый даход, указаны ў падатковай дэкларацыі, не дае яму права на раскошны дом, які ён можа сабе дазволіць. ----Толькі выпіска з банкаўскага рахунку
Сітуацыя з наступствамі, калі пазычальнік быў усяго два гады пасля канфіскацыі. ---- Platinum Jumbo
Пазычальнік прадаў свой шматмільённы бізнес, а потым знайшоў дом сваёй мары, але не меў крыніцы даходу, якую можна было б пацвердзіць. ---- Знясіленне актываў