Закрытыя крэдыты супраць кантрактных крэдытаў: выбар правільнага варыянту

Калі гаворка ідзе пра акцыянернае фінансаванне, уладальнікі дамоў маюць некалькі варыянтаў атрымання доступу да кошту свайго дома, з закрытым...другая пазыкаВылучаюцца крэдыты пад заклад жылля (CES) і пазыкі пад заклад жылля. Абодва тыпы адносяцца да другой іпатэкі, але яны выконваюць розныя мэты. Асобная CES ідэальна падыходзіць для аднаразовых выдаткаў, такіх як фінансаванне рамонту жылля або кансалідацыі запазычанасці, у той час як пазыка пад заклад жылля часта выкарыстоўваецца пры куплі, каб пазбегнуць дадатковых выдаткаў. У гэтым артыкуле разглядаюцца іх адрозненні, каб дапамагчы вам выбраць правільны крэдыт пад заклад жылля ў адпаведнасці з вашымі мэтамі.

Асобны CES — гэта закрыты другі крэдыт, які прадугледжвае фіксаваную аднаразовую суму, якая выплачваецца на працягу пэўнага перыяду з пастаяннай працэнтнай стаўкай. Ён ідэальна падыходзіць для ўладальнікаў дамоў з існуючым капіталам, якім патрэбныя сродкі без рэфінансавання першай іпатэкі. Напрыклад, CES можа прафінансаваць замену даху на 30 000 долараў, прапаноўваючы прадказальныя плацяжы для фінансавання рамонту дома. Гэта таксама магутны крэдыт на кансалідацыю запазычанасці, які дазваляе аб'яднаць высокапрацэнтныя даўгі ў адну другую іпатэку са стаўкамі часта ніжэй за 10%. Крэдыторы звычайна патрабуюцьПоўны дакументправерка — падатковыя дэкларацыі, пацверджанне даходу і крэдытны рэйтынг вышэй за 620, — але для тых, хто зарабляе нетрадыцыйна, даступныя альтэрнатыўныя дакументы, такія як выпіскі з банкаўскага рахунку.

У адрозненне ад гэтага, крэдыт пад заклад дома — гэта другая іпатэка, якая бярэцца адначасова з вашай асноўнай іпатэкай, часта структураваная як здзелка 80-10-10 (80% першая іпатэка, 10% крэдыт пад заклад дома, 10% першапачатковы ўзнос). Яго асноўная роля — ліквідаваць прыватнае іпатэчнае страхаванне (PMI), калі ваш першапачатковы ўзнос меншы за 20%. У адрозненне ад асобнага CES, крэдыт пад заклад дома не прызначаны для фінансавання з выкарыстаннем долі пасля пакупкі, а хутчэй для палягчэння выдаткаў на пакупку. Напрыклад, для дома коштам 400 000 долараў крэдыт пад заклад дома ў памеры 40 000 долараў пакрывае частку першапачатковага ўзносу, эканомячы вашы зборы за PMI.

Выбар паміж асобным крэдытам CES і крэдытам з дадатковым крэдытам залежыць ад часу і мэты. Калі вы купляеце дом і не маеце дастаткова грашовых сродкаў, крэдыт з дадатковым крэдытам можа зрабіць валоданне ім даступным. Калі ў вас ужо ёсць дом і вы хочаце атрымаць крэдыт пад заклад жылля для кансалідацыі запазычанасці або рамонту, CES — лепшы выбар. Асобны крэдыт CES захоўвае ўмовы вашай першай іпатэкі, прапаноўваючы гнуткасць для пазычальнікаў з поўным або альтэрнатыўным дакументам. Аднак крэдыты з дадатковым крэдытам могуць мець больш высокія стаўкі, бо яны больш рызыкоўныя для крэдытораў.

У абодвух варыянтах ваш дом выкарыстоўваецца ў якасці закладу, таму невыкананне абавязацельстваў рызыкуе канфіскацыяй. Каб прыняць рашэнне, ацаніце свой уласны капітал — адніміце баланс іпатэкі ад кошту вашага дома — і пераканайцеся, што ваш каэфіцыент DTI дазваляе дадатковыя плацяжы. Параўнайце крэдытораў, каб знайсці канкурэнтаздольныя ўмовы CES або piggyback, і падумайце пра кансультацыю з фінансавым кансультантам.

У рэшце рэшт, закрыты другі крэдыт выдатна падыходзіць для фінансавання рамонту жылля і кансалідацыі запазычанасці, у той час як пазыкі пад заклад жылля падыходзяць для сцэнарыяў пакупкі. Разумеючы гэтыя тыпы другіх іпатэк, вы можаце выкарыстоўваць акцыянернае фінансаванне для эфектыўнага задавальнення сваіх патрэб.