Пазыкі CPA P&L супраць пазык з выпіскай з банка: што падыходзіць менавіта вам?

Пры выбары іпатэкі для самазанятых выбар патрэбнага варыянту крэдыту можа быць праблемай. Дзве папулярныя альтэрнатывы традыцыйным іпатэчным крэдытам — гэтаCPAПадрыхтаваныя крэдыты пад падлік прыбыткаў і страт (P&L) і крэдыты з выпіскай з банкаўскага рахунку. Кожны з іх прапануе унікальныя перавагі, асабліва для пазычальнікаў, якія не абапіраюцца на падатковыя дэкларацыі для пацверджання свайго патэнцыялу заробку. Разуменне ключавых адрозненняў паміж гэтымі тыпамі крэдытаў можа дапамагчы вам прыняць абгрунтаванае рашэнне ў залежнасці ад вашай канкрэтнай фінансавай сітуацыі.

Асноўныя адрозненні паміж крэдытамі, падрыхтаванымі CPA, і крэдытамі з выпіскай з банкаўскага рахунку

Адно з ключавых адрозненняў паміж пазыкамі пад прыбытак і страты, падрыхтаванымі CPA, і пазыкамі пад выпіску з банкаўскага рахунку заключаецца ў патрабаваннях да дакументацыі:

• Крэдыты на прыбыткі і страты, падрыхтаваныя CPA: Для гэтых крэдытаў патрабуецца падрабязная справаздача аб прыбытках і стратах (P&L), якая падрыхтоўваецца і падпісваецца ліцэнзаваным сертыфікаваным грамадскім бухгалтарам (CPA).

• Пазыкі з выпіскай з банкаўскага рахунку: Для атрымання гэтых пазык патрабуюцца нядаўнія банкаўскія выпіскі, якія паказваюць паслядоўны грашовы паток, але не абавязкова выпіска, падрыхтаваная CPA.

Абодва тыпы пазык з падрыхтаваным справаздачным матэрыялам CPA і пазык з выпіскай з банкаўскага рахунку выключаюць неабходнасць падатковых дэкларацый, што асабліва выгадна для самазанятых пазычальнікаў, чые падатковыя дэкларацыі могуць недакладна адлюстроўваць іх поўны патэнцыял даходу з-за розных вылікаў або спісанняў. Аднак пазыкі з падрыхтаваным справаздачным матэрыялам CPA могуць даць больш поўнае ўяўленне аб прыбытковасці пазычальніка, паколькі гэтыя пазыкі ацэньваюць чысты прыбытак пасля выдаткаў у параўнанні з валавымі дэпазітамі, якія бачныя ў банкаўскіх выпісках.

Тыпы нерухомасці:

Праграмы CPA Prepared P&L і Bank Statement Loan прапануюць фінансаванне шырокага спектру тыпаў нерухомасці, у тым ліку асноўных жылых дамоў, другасных дамоў і інвестыцыйнай нерухомасці. Акрамя таго, абедзве праграмы дазваляюць набываць кватэры без гарантыі, якія не заўсёды адпавядаюць патрабаванням звычайных іпатэчных крэдытаў. Гэта забяспечвае большую гнуткасць для пазычальнікаў, якія жадаюць фінансаваць больш унікальныя тыпы нерухомасці.

Першапачатковы ўзносГнуткасць:

Патрабаванні да першапачатковага ўзносу для гэтых двух тыпаў крэдытаў нязначна адрозніваюцца:

• Для атрымання пазыкі з падрыхтаваным справаздачай аб прыбытках і стратах ад CPA звычайна патрабуецца мінімальны першапачатковы ўзнос у памеры 20%.
• З іншага боку, пазыкі пад выпіску з банка могуць патрабаваць першапачатковага ўзносу ўсяго 10%.

Як крэдыты CPA Paped P&L, так і крэдыты з выпіскай з банка дазваляюць выкарыстоўваць падарункавыя сродкі для пакрыцця першапачатковага ўзносу і выдаткаў на крэдыт. Аднак пазычальнікі павінны ўнесці не менш за 5% ад кошту пакупкі са сваіх уласных сродкаў.

Умовы пазыкі і працэнтныя стаўкі:

Як крэдыт пад прыбытак і страты, падрыхтаваны CPA, так і крэдыт пад выпіску з банкаўскага рахунку прапануюць канкурэнтаздольныя ўмовы, у тым ліку 30-гадовую фіксаваную стаўку, што забяспечвае доўгатэрміновую стабільнасць плацяжоў. Таксама даступны варыянт «толькі працэнты» (да 10 гадоў).

Працэнтныя стаўкі па абодвух тыпах крэдытаў звычайна крыху вышэйшыя, чым па звычайных іпатэчных крэдытах, з-за падвышанай рызыкі, звязанай з некваліфікаванымі іпатэчнымі крэдытамі (non-QM). Стаўкі звычайна вагаюцца ад 7% да 9% у залежнасці ад рынкавых умоў і профілю пазычальніка.

Калі выбіраць кожны тып пазыкі:

• Пазыкі CPA пад падрыхтоўку да выплаты прыбытку: гэты варыянт ідэальна падыходзіць, калі ваш бізнес мае значныя выдаткі, якія зніжаюць ваш чысты прыбытак у падатковых дэкларацыях, але дэманструюць прыбытковасць праз падрабязную справаздачу аб прыбытках і стратах. Акрамя таго, пазыкі CPA пад падрыхтоўку да выплаты прыбытку прапануюць большую гнуткасць, калі гаворка ідзе пра тыпы нерухомасці, у тым ліку пра кватэры без гарантыі.

• Пазыкі пад выпіску з банкаўскага рахунку: выберыце гэты тып пазыкі, калі ваш бізнес мае пастаянны грашовы паток, які адлюстроўваецца ў вашых банкаўскіх дэпазітах, і вы аддаеце перавагу не прыцягваць CPA да падрыхтоўкі дакументацыі. Пазыкі пад выпіску з банкаўскага рахунку таксама могуць прапанаваць больш хуткі час адабрэння, бо банкаўскія выпіскі звычайна атрымліваюцца хутчэй, чым справаздача аб прыбытках і стратах, падрыхтаваная CPA.

Выснова:

Як крэдыты, падрыхтаваныя CPA, так і крэдыты з выпіскай з банкаўскага рахунку прапануюць каштоўныя альтэрнатывы для самазанятых асоб, якія жадаюць атрымаць іпатэку без неабходнасці падаць падатковыя дэкларацыі. Правільны выбар залежыць ад таго, як структураваны даход вашага бізнесу і які метад дакументавання найлепшым чынам адлюстроўвае вашу фінансавую стабільнасць. Незалежна ад таго, ці гэта чысты прыбытак, паказаны ў справаздачы аб прыбытках і стратах, падрыхтаванай CPA, ці паслядоўны грашовы паток, пацверджаны банкаўскімі выпіскамі, кансультацыі са спецыялістамі па іпатэцы, якія спецыялізуюцца на крэдытах, не звязаных з кіраваннем крэдытамі, могуць дапамагчы вам вызначыць найлепшы варыянт для вашых патрэб. Асноўныя перавагі абодвух тыпаў крэдытаў ўключаюць прыняцце падарункавых сродкаў, права на кватэры без гарантыі і доступ да доўгатэрміновых крэдытаў з фіксаванай стаўкай.