21.08.2023

Пры куплі жылля нам часта даводзіцца разглядаць розныя тыпы крэдытаў, у тым ліку два асноўныя тыпы: крэдыты з фіксаванай стаўкай і крэдыты з рэгуляванай стаўкай. Веданне розніцы паміж гэтымі двума тыпамі мае вырашальнае значэнне для прыняцця найлепшага рашэння аб крэдыце. У гэтым артыкуле мы разгледзім перавагі іпатэкі з фіксаванай стаўкай, разгледзім асаблівасці іпатэкі з рэгуляванай стаўкай і абмяркуем, як разлічыць іпатэчныя плацяжы.

Перавагі іпатэкі з фіксаванай стаўкай
Іпатэчныя крэдыты з фіксаванай стаўкай з'яўляюцца адным з найбольш распаўсюджаных відаў пазык і звычайна прапануюцца на тэрмін 10, 15, 20 і 30 гадоў. Асноўнай перавагай іпатэкі з фіксаванай стаўкай з'яўляецца яе стабільнасць. Нават калі рынкавыя працэнтныя стаўкі вагаюцца, працэнтная стаўка па крэдыце застаецца нязменнай. Гэта азначае, што пазычальнікі могуць дакладна ведаць, колькі яны будуць плаціць кожны месяц, што дазваляе ім лепш планаваць і кіраваць сваім фінансавым бюджэтам. У выніку іпатэчныя крэдыты з фіксаванай стаўкай аддаюць перавагу інвестарам, якія не схільныя да рызыкі, бо яны абараняюць ад патэнцыйнага павышэння працэнтных ставак у будучыні. Рэкамендаваныя прадукты:Крэдыт супольнасці QM,DSCR,Выпіска з банка.

Аналіз іпатэкі з рэгуляванай стаўкай
У адрозненне ад гэтага, іпатэчныя крэдыты з рэгуляванай стаўкай (ARM) больш складаныя і звычайна прапануюць такія варыянты, як 7/1, 7/6, 10/1 і 10/6 ARM. Гэты тып крэдыту спачатку прапануе фіксаваную працэнтную стаўку, пасля чаго працэнтная стаўка карэктуецца ў залежнасці ад рынкавых умоў. Калі рынкавыя стаўкі знізяцца, вы можаце плаціць менш працэнтаў па іпатэцы з рэгуляванай стаўкай.

Напрыклад, у ARM 7/6 «7» абазначае пачатковы перыяд фіксаванай стаўкі, што азначае, што працэнтная стаўка па крэдыце застаецца нязменнай на працягу першых сямі гадоў. «6» абазначае частату карэкціроўкі стаўкі, што паказвае, што стаўка па крэдыце карэктуецца кожныя шэсць месяцаў.

Іншым прыкладам гэтага з'яўляецца «7/6 ARM (5/1/5)», дзе «5/1/5» у дужках апісвае правілы карэкціроўкі стаўкі:
· Першая лічба «5» абазначае максімальны працэнт, на які стаўка можа змяніцца ўпершыню, гэта значыць на сёмым годзе. Напрыклад, калі ваша пачатковая стаўка складае 4%, то на сёмым годзе стаўка можа павялічыцца да 4% + 5% = 9%.
· Лік «1» абазначае максімальны працэнт, на які стаўка можа карэктавацца кожны раз (кожныя шэсць месяцаў) пасля гэтага. Калі ваша стаўка папярэдні раз складала 5%, то пасля наступнай карэкціроўкі стаўка можа павялічыцца да 5% + 1% = 6%.
· Апошняя лічба «5» абазначае максімальны працэнт, на які стаўка можа павялічыцца на працягу тэрміну крэдыту. Гэта адносна пачатковай стаўкі. Калі ваша пачатковая стаўка складала 4%, то на працягу ўсяго тэрміну крэдыту стаўка не перавысіць 4% + 5% = 9%.

Аднак, калі рынкавыя стаўкі вырастуць, вам, магчыма, давядзецца плаціць больш працэнтаў. Гэта палка з двума канцамі: хоць яна можа мець дадатковыя перавагі, яна таксама нясе ў сабе больш высокія рызыкі. Рэкамендаваныя прадукты:Поўны дакументальны фільм Jumbo,Заходні ВОЕ&Самастойна падрыхтаваны справаздачу аб прыбытках і стратах.

Як разлічыць плацёж па іпатэцы
Незалежна ад таго, які тып крэдыту вы абярэце, вельмі важна разумець, як разлічваюцца вашы іпатэчныя плацяжы. Асноўная сума крэдыту, працэнтная стаўка і тэрмін з'яўляюцца ключавымі фактарамі, якія ўплываюць на суму пагашэння. Пры іпатэцы з фіксаванай стаўкай, паколькі працэнтная стаўка не змяняецца, плацяжы таксама застаюцца нязменнымі.

1. Метад роўнай асноўнай сумы і працэнтаў
Метад роўнай сумы асноўнай сумы і працэнтаў — гэта распаўсюджаны метад пагашэння, пры якім пазычальнікі штомесяц выплачваюць аднолькавую суму асноўнай сумы і працэнтаў. На раннім этапе пазыкі большая частка пагашэння ідзе на працэнты; на познім этапе большая частка ідзе на пагашэнне асноўнай сумы. Суму штомесячнага пагашэння можна разлічыць па наступнай формуле:
Сума штомесячнага плацяжу = [Асноўная сума пазыкі х Штомесячная працэнтная стаўка х (1 + Штомесячная працэнтная стаўка)^Тэрмін пазыкі] / [(1 + Штомесячная працэнтная стаўка)^Тэрмін пазыкі - 1]
Дзе штомесячная працэнтная стаўка роўная гадавой працэнтнай стаўцы, падзеленай на 12, а тэрмін пазыкі — гэта працягласць пазыкі ў месяцах.

2. Метад роўных галоўных
Прынцып метаду роўнай асноўнай сумы заключаецца ў тым, што сума пагашэння асноўнай сумы застаецца нязменнай кожны месяц, але працэнты штомесяц памяншаюцца з паступовым змяншэннем нявыплачанай асноўнай сумы, таму штомесячная сума пагашэння таксама паступова памяншаецца. Суму пагашэння за n-ы месяц можна разлічыць па наступнай формуле:
Пагашэнне за n-ы месяц = ​​(Асноўная сума пазыкі / Тэрмін пазыкі) + (Асноўная сума пазыкі – Агульная сума пагашанай асноўнай сумы) x Штомесячная працэнтная стаўка
Тут агульная пагашаная асноўная сума — гэта сума асноўнай сумы, пагашанай за (n-1) месяцаў.

Звярніце ўвагу, што вышэйзгаданы метад разліку прызначаны толькі для крэдытаў з фіксаванай стаўкай. Для крэдытаў з рэгуляванай стаўкай разлік больш складаны, бо працэнтная стаўка можа змяняцца ў залежнасці ад рынкавых умоў.

Нягледзячы на ​​тое, што канцэпцыя іпатэкі з фіксаванай і зменнай стаўкай адносна простая, ёсць некалькі важных меркаванняў. Напрыклад, іпатэка з фіксаванай стаўкай прапануе стабільныя выплаты, але вы можаце не мець магчымасці скарыстацца больш нізкай стаўкай, калі рынкавыя стаўкі ўпадуць. З іншага боку, хоць іпатэка з зменнай стаўкай можа прапанаваць больш нізкую пачатковую працэнтную стаўку, вы можаце апынуцца пад большым ціскам на выплаты, калі рынкавыя стаўкі вырастуць. Такім чынам, пазычальнікам неабходна збалансаваць стабільнасць і рызыку, дэталёва прааналізаваць дынаміку рынку і прымаць найлепшыя рашэнні.

Выбіраючы паміж іпатэкай з фіксаванай і зменнай стаўкай, важна ўлічваць ваша фінансавае становішча, талерантнасць да рызыкі і рынкавыя ўмовы. Даведайцеся пра розніцу, плюсы і мінусы, а таксама пра тое, як разлічыць іпатэчны плацёж. Гэтыя веды маюць вырашальнае значэнне для распрацоўкі адпаведнай стратэгіі крэдытавання. Мы спадзяемся, што абмеркаванне ў гэтым артыкуле дапамагло вам лепш зразумець і выбраць найлепшы крэдыт для вашых патрэб.

Заява: Гэты артыкул быў адрэдагаваны AAA LENDINGS; частка відэаматэрыялаў была ўзята з Інтэрнэту, месцазнаходжанне сайта не адлюстроўваецца і не можа быць перадрукавана без дазволу. На рынку існуюць рызыкі, і інвеставаць варта асцярожна. Гэты артыкул не з'яўляецца асабістай інвестыцыйнай парадай і не ўлічвае канкрэтныя інвестыцыйныя мэты, фінансавае становішча або патрэбы асобных карыстальнікаў. Карыстальнікам варта ўлічваць, ці з'яўляюцца якія-небудзь меркаванні, меркаванні або высновы, якія змяшчаюцца ў гэтым артыкуле, адпаведнымі іх канкрэтнай сітуацыі. Інвестуйце адпаведна на свой страх і рызыку.